Aumentar la presión: las aseguradoras de vida y salud aprenden a adaptarse

26 November 2024

Los riesgos que plantea el aumento de la temperatura global suelen considerarse en el contexto de los seguros de daños. Pero las aseguradoras de vida y salud también deben preparar sus negocios para un mundo mucho más caluroso, afirma Steven Chen, socio de Boston Consulting Group.

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Las aseguradoras de vida y salud prestan cada vez más atención a los posibles efectos del calentamiento global sobre la salud. Según un reciente informe de la Geneva Association, entre los riesgos agudos para la salud que afectan a las tendencias de mortalidad y morbilidad figuran los problemas respiratorios derivados de los incendios forestales y los accidentes cerebrovasculares provocados por las olas de calor. Según el informe, el aumento de las temperaturas también amplía el radio de acción de los insectos transmisores de enfermedades.

Por otra parte, un nuevo estudio de la Universidad de Manchester y Amigos de la Tierra advierte de que enfermedades como la diabetes, las enfermedades renales y la artritis reumatoide se ven agravadas por las altas temperaturas.

Steven Chen, de Boston Consulting Group, afirma que el cambio climático podría tener efectos adversos por riesgos físicos como inundaciones, vientos, incendios forestales y calor. "Estos podrían provocar enfermedades relacionadas con el calor, enfermedades transmitidas por vectores, reducción de la calidad del aire, malnutrición, etc., lo que repercutiría en la mortalidad y morbilidad de los portadores de L&H", explica.

"El grado del impacto variaría según las regiones y los países. Por ejemplo, en China, desde el punto de vista de la mortalidad, la reducción de la calidad del aire tiene el mayor impacto, según los estudios de la Organización Mundial de la Salud (OMS). En cambio, desde el punto de vista de la morbilidad, la malnutrición tiene uno de los mayores impactos".

Sin embargo, los riesgos a los que prestan más atención las aseguradoras de L&H son las enfermedades relacionadas con el calor, la reducción de la calidad del aire y las enfermedades transmitidas por vectores:

"Las aseguradoras colaboran activamente con el Gobierno y las organizaciones sanitarias para recopilar datos y elaborar estudios sobre las repercusiones sanitarias".

Steven Chen, Boston Consulting Group

"El reto consiste en atribuir el exceso de impacto en la mortalidad y la mortandad a los cambios climáticos, algo que aún está por hacer".

Chen señala que los estudios disponibles en la actualidad se refieren sobre todo a la población general, no a la población asegurada: "Así que las aseguradoras también tienen que tener en cuenta su propia experiencia en mortalidad y morbilidad de asegurados y las características de sus productos".

Oportunidades para las tecnologías de seguros

Las aseguradoras de L&H pueden prepararse para el empeoramiento del impacto del cambio climático en la salud y la longevidad humanas, y la tecnología desempeñará un papel importante, afirma Chen. Chen prevé el desarrollo de un ecosistema a medida que las aseguradoras forjen alianzas para suscribir mejor los riesgos relacionados con el clima: "Estos socios pueden ser terceros proveedores de datos o nuevos vendedores de tecnología. Las soluciones avanzadas de IA podrían aprovechar los datos de peligros físicos geolocalizados para evaluar los riesgos relacionados con el clima."

Las incertidumbres en torno al riesgo del cambio climático presentan una dificultad significativa, afirma Chen: "Uno de los principales retos son los datos. Por ejemplo, hay dudas sobre cómo evolucionarían los riesgos de peligros físicos en los próximos 20-30 años y cómo podrían variar según los distintos escenarios climáticos.

"Las aseguradoras podrían colaborar con las insurtechs para colmar las lagunas de datos necesarias para avanzar en las consideraciones climáticas en los análisis y las decisiones de suscripción".

Riesgo y oportunidad

Conviene recordar que riesgo y oportunidad suelen ir de la mano, subraya Chen:

Como el dengue, por ejemplo. Esto requeriría que las aseguradoras desarrollaran nuevas propuestas para satisfacer la demanda del mercado".

Según el informe de la Asociación de Ginebra, los seguros paramétricos, facilitados por soluciones insurtech, son otra fuente de desarrollo de productos. Con los modelos paramétricos, los pagos se activan cuando se cumplen criterios específicos, medibles y predeterminados, como los niveles de calor o contaminación.

Chen afirma que ya se han dado algunos pasos pioneros en la introducción de productos paramétricos, como el seguro contra olas de calor en Hong Kong para proteger a los trabajadores al aire libre cuando la temperatura supera los 36 grados durante tres días consecutivos en el periodo de agosto a octubre.

Las aseguradoras no deben pasar por alto la complejidad de la comercialización de los productos relacionados con el calor y deben desempeñar un papel proactivo en la comercialización y distribución de sus propuestas, sugiere Chen:

"Hay un viejo dicho que dice que los seguros se venden, no se compran. Creo que el riesgo climático también entra en ese saco".

Steven Chen, Boston Consulting Group

Un reciente informe de investigación de la Asociación de Ginebra ha utilizado la información facilitada por compañías de seguros de vida y salud de todo el mundo sobre cómo perciben y ven el impacto del cambio climático en la salud para elaborar un marco de asegurabilidad de los riesgos sanitarios relacionados con el clima.

La mayoría de los entrevistados no perciben que el cambio climático tenga un impacto inmediato en las responsabilidades asociadas a los productos de seguros de L&H, ni prevén consecuencias a corto plazo para su asegurabilidad y asequibilidad. Pero hay consenso en que esto podría cambiar debido al aumento de la escala, intensidad y frecuencia de los fenómenos climáticos, sobre todo teniendo en cuenta que es probable que las temperaturas globales superen el umbral de 1,5 °C en 2027.

Fuente: Cambio climático: ¿Qué depara el futuro para los seguros de salud y de vida? Asociación de Ginebra, febrero de 2024.

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