Insurtech y estrategias de gestión de riesgos para la economía colaborativa

La tecnología digital ha revolucionado todas las industrias y ha creado nuevos modelos de negocio que prosperan gracias a la comunicación móvil y los sistemas conectados. Muchas marcas innovadoras han abierto el camino a la llamada economía colaborativa, un sector en crecimiento que se basa en la tecnología para ayudar a los emprendedores a crear mercados alternativos para una amplia gama de servicios.

Gracias a Internet, el almacenamiento en la nube de bajo coste y el poder y el alcance de los teléfonos inteligentes y las redes sociales, compradores y vendedores pueden eludir los canales tradicionales y colaborar de formas que antes eran imposibles. Y aunque se trata de una clara ventaja del progreso tecnológico, no está exenta de riesgos.

"Los seguros tienen un papel crucial que desempeñar en la protección y el fomento de la economía colaborativa", afirma Simon Gilbert, director general de Elmore Insurance Brokers, especializada en empresas tecnológicas y riesgos emergentes en la economía digital. "Con la economía colaborativa, los suscriptores se enfrentan a un nuevo panorama de riesgos con una relación comprador-vendedor diferente facilitada por la tecnología. Necesitan comprender y controlar los riesgos para proteger sus intereses, así como garantizar la viabilidad a largo plazo de quienes compiten por un trozo de la economía colaborativa."

Aunque el campo digital está ahora muy abierto para que cualquier persona o startup desarrolle servicios basados en la tecnología -ya sea para el transporte, el alojamiento, el trabajo autónomo o cualquier otra propuesta de negocio-, suscribir estas nuevas empresas es todo un reto debido a la falta de datos históricos.

Como dice Gilbert, los seguros protegen tradicionalmente a particulares y empresas que venden productos o servicios en mercados establecidos, con riesgos cuantificables y relaciones comerciales conocidas. Sin embargo, las plataformas tecnológicas que sustentan la economía colaborativa conectan a compradores y vendedores en mercados en gran medida no probados en los que es difícil determinar la responsabilidad. Además, como la pandemia ha impulsado el crecimiento de las empresas digitales y los modelos alternativos, los seguros tienen que ponerse al día.

"Con cualquier tendencia empresarial, lleva tiempo entender las nuevas relaciones comerciales y responsabilidades", dice Gilbert. "Como la economía colaborativa no se ajusta a riesgos conocidos y bien documentados, carece de datos fiables para tomar decisiones de suscripción informadas y tarificar los riesgos con precisión. La exposición puede variar mucho, lo que requiere competencias y conocimientos especializados y soluciones a medida."

La búsqueda de datos fiables y controles adecuados exige soluciones tecnológicas que puedan respaldar modelos basados en la tecnología. Como explica Gilbert, las tendencias tecnológicas que dan forma a los seguros para la economía colaborativa incluyen big data y análisis de datos, IA y aprendizaje automático, y técnicas de ciberseguridad.

"La ciberseguridad es un requisito importante", dice Gilbert, "pero a menudo se pasa por alto". La recopilación de datos es esencial para que las empresas de la economía colaborativa funcionen sin problemas, y los detalles personales sensibles siempre estarán en riesgo de divulgación accidental o maliciosa. Dado que las plataformas utilizan la tecnología para conectar con los clientes, los incidentes cibernéticos suponen graves riesgos operativos y de reputación. Por lo tanto, el seguro cibernético es una prioridad, especialmente con el crecimiento del ransomware y otras amenazas, y las empresas deben asegurarse de que tienen la cobertura adecuada."

Según Gilbert, puede ser necesario que la cobertura abarque servicios profesionales, interrupción de la actividad empresarial, daños a la propiedad y derechos de propiedad intelectual, por lo que una "póliza paquete" suele ser la mejor solución. Una póliza de este tipo cubrirá una serie de situaciones diferentes y minimizará así el riesgo de que una reclamación quede sin cobertura.

Gilbert afirma que el Internet de las Cosas (IoT), es decir, el poder combinado de los dispositivos conectados y las tecnologías digitales, está ayudando a los suscriptores a adquirir los conocimientos y la precisión necesarios para respaldar la economía colaborativa, pero que también se necesitan equipos especializados que aporten la combinación adecuada de capacidades humanas para mitigar los riesgos. Por eso, más que nunca, los corredores son intermediarios esenciales.

"Los corredores deben dar forma a los productos de seguros y ayudar a gestionar el cambio", afirma Gilbert. "Somos los innovadores del sector asegurador, ajustando la oferta a la demanda, y debemos diseñar productos que cubran las carencias de cobertura y satisfagan las necesidades de la economía colaborativa."

Como explica Gilbert, esto va más allá del mero diseño de productos y siniestros. En concreto, a medida que crece la amenaza de los ciberataques debido a la dependencia de la tecnología digital, los seguros deben poner más énfasis en la prevención y la reparación.

"Las revisiones de ciberseguridad, que incluyen pruebas de penetración e inteligencia de amenazas, añaden un valor significativo al seguro", señala Gilbert. "Al comprobar los puntos débiles de los sistemas informáticos, redes y aplicaciones web, las aseguradoras pueden ayudar a prevenir incidentes, mientras que la inteligencia sobre amenazas pondrá de relieve los riesgos en evolución y cómo neutralizarlos."

En cuanto a la reparación, Gilbert afirma que los expertos en respuesta a incidentes pueden mitigar el impacto de un suceso y mejorar la comprensión de las aseguradoras sobre la evolución de los riesgos y los actores de las amenazas.

En el cambiante mercado digital actual, los seguros deben ser activos en lugar de reactivos, preventivos en lugar de pasivos. Debe adaptarse al nuevo panorama de amenazas combinando las últimas tecnologías de seguros con las aportaciones de expertos que conozcan las vulnerabilidades del negocio digital y sepan cómo gestionar los riesgos de forma más eficaz.