Insurtech et stratégies de gestion des risques pour l'économie du partage

La technologie numérique a révolutionné tous les secteurs d'activité et créé de nouveaux modèles commerciaux qui s'appuient sur la communication mobile et les systèmes connectés. De nombreuses marques innovantes ont ouvert la voie à ce que l'on appelle l'économie du partage (ou "gig"), un secteur en pleine croissance qui s'appuie sur la technologie pour aider les entrepreneurs à créer des places de marché alternatives pour un large éventail de services.

Grâce à l'internet, au stockage dans le nuage à faible coût et à la puissance et à la portée des smartphones et des médias sociaux, les acheteurs et les vendeurs peuvent contourner les canaux traditionnels et collaborer d'une manière qui était auparavant impossible. S'il s'agit là d'un avantage indéniable du progrès technologique, ce n'est pas sans risque.

"L'assurance a un rôle crucial à jouer dans la protection et le développement de l'économie du partage", déclare Simon Gilbert, directeur général d'Elmore Insurance Brokers, spécialisé dans les entreprises technologiques et les risques émergents dans l'ensemble de l'économie numérique. "Avec l'économie du partage, les souscripteurs sont confrontés à un nouveau paysage de risques avec une relation acheteur-vendeur différente facilitée par la technologie. Ils doivent comprendre et contrôler les risques pour protéger leurs intérêts et assurer la viabilité à long terme de ceux qui se disputent une part de l'économie du partage."

Bien que le champ numérique soit désormais largement ouvert à tout individu ou startup pour développer des services basés sur la technologie - qu'il s'agisse de transport, d'hébergement, de travail en freelance ou de toute autre proposition commerciale - la souscription de ces nouvelles entreprises est difficile en raison du manque de données historiques.

Comme le dit Gilbert, l'assurance protège traditionnellement les personnes et les entreprises qui vendent des produits ou des services sur des marchés établis, avec des risques quantifiables et des relations commerciales connues. Cependant, les plateformes technologiques qui soutiennent l'économie de partage mettent en relation des acheteurs et des vendeurs sur des marchés largement non testés où il est difficile de déterminer la responsabilité. En outre, la pandémie ayant stimulé la croissance des entreprises numériques et des modèles alternatifs, l'assurance doit rattraper son retard.

"Pour toute tendance commerciale, il faut du temps pour comprendre les nouvelles relations commerciales et les responsabilités", explique M. Gilbert. "Comme l'économie du partage ne se conforme pas à des risques connus et bien documentés, elle manque de données fiables pour prendre des décisions de souscription éclairées et tarifer les risques avec précision. L'exposition peut varier considérablement, ce qui nécessite des compétences et des connaissances spécialisées ainsi que des solutions sur mesure."

La recherche de données fiables et de contrôles adéquats exige des solutions technologiques qui peuvent soutenir des modèles basés sur la technologie. Comme l'explique M. Gilbert, les tendances technologiques qui façonnent l'assurance pour l'économie du partage comprennent le big data et l'analyse des données, l'IA et l'apprentissage automatique, ainsi que les techniques de cybersécurité.

"La cybersécurité est une exigence importante", déclare Gilbert, "mais elle est souvent négligée". La collecte de données est essentielle au bon fonctionnement des entreprises de l'économie du partage, et les données personnelles sensibles seront toujours exposées au risque d'une divulgation accidentelle ou malveillante. Comme les plateformes utilisent la technologie pour entrer en contact avec les clients, les cyber-événements représentent des risques opérationnels et de réputation importants. La cyber-assurance est donc une priorité, en particulier avec la croissance des ransomwares et d'autres menaces, et les entreprises doivent s'assurer qu'elles disposent d'une couverture appropriée".

Selon M. Gilbert, la couverture peut couvrir les services professionnels, les pertes d'exploitation, les dommages matériels et les droits de propriété intellectuelle, raison pour laquelle une "police globale" est souvent la meilleure solution. C'est pourquoi une "police globale" est souvent la meilleure solution. Une telle police couvrira une série de scénarios différents et minimisera ainsi le risque qu'une demande d'indemnisation tombe dans des lacunes de couverture.

Selon M. Gilbert, l'Internet des objets (IoT), c'est-à-dire la puissance combinée des appareils connectés et des technologies numériques, aide les souscripteurs à acquérir les connaissances et la précision nécessaires pour soutenir l'économie du partage, mais des équipes de spécialistes sont également nécessaires pour fournir le bon mélange de compétences humaines afin d'atténuer les risques. C'est pourquoi, plus que jamais, les courtiers sont des intermédiaires essentiels.

"Les courtiers doivent façonner les produits d'assurance et aider à gérer le changement", déclare Gilbert. "Nous sommes les innovateurs du secteur de l'assurance, nous faisons correspondre l'offre à la demande, et nous devons concevoir des produits pour combler les lacunes de couverture et répondre aux besoins de l'économie du partage."

Comme l'explique Gilbert, cela va au-delà de la simple conception des produits et des sinistres. En particulier, alors que la menace des cyber-événements augmente en raison de la dépendance à la technologie numérique, l'assurance doit mettre davantage l'accent sur la prévention et la remédiation.

"Les examens de cybersécurité, qui comprennent des tests de pénétration et des renseignements sur les menaces, ajoutent une valeur significative à l'assurance", note M. Gilbert. "En testant les faiblesses des systèmes informatiques, des réseaux et des applications web, les assureurs peuvent aider à prévenir les incidents, tandis que les renseignements sur les menaces mettront en évidence l'évolution des risques et la manière de les neutraliser.

En ce qui concerne les mesures correctives, M. Gilbert explique que les experts en réponse aux incidents peuvent atténuer l'impact d'un événement et améliorer la compréhension qu'ont les assureurs de l'évolution des risques et des acteurs de la menace.

Dans le marché numérique actuel, qui évolue rapidement, l'assurance doit être active plutôt que réactive, préventive plutôt que passive. Elle doit s'adapter au nouveau paysage des menaces en combinant les dernières technologies de l'assurance avec l'apport d'experts qui comprennent les vulnérabilités des entreprises numériques et la manière de gérer les risques plus efficacement.