La IA combate el fraude y permite ampliar el acceso a los seguros

"Ernest North, cofundador de Naked Insurance de Sudáfrica, que forma parte de una cohorte cada vez mayor de empresas emergentes del sector de los seguros que se consideran primero actores tecnológicos y luego proveedores de seguros.

Los empleados de la empresa están inmersos en esta cultura de la innovación, siempre experimentando con versiones beta de nuevos programas y tecnologías, y adoptando aquellos que aportan valor añadido.

Esta empresa de seguros, que da prioridad a la tecnología, empezó de cero, por lo que no había sistemas heredados que bloquearan la rápida adopción y despliegue de nuevas innovaciones respaldadas por la tecnología.

"Pusimos la tecnología en primer lugar y construimos todo lo que necesitábamos para ofrecer nuestra cadena de valor desde cero".

Es habitual que las startups de insurtech se asocien y reciban capital de empresas aseguradoras más grandes y consolidadas. Las relaciones de confianza que se desarrollan entre una insurtech y sus financiadores pueden marcar la diferencia entre prosperar o simplemente salir adelante.

Según North, el socio asegurador de Naked les permitió innovar sustancialmente en torno a los fundamentos de la cobertura de seguro que estaban desarrollando. "Nuestro socio siempre ha estado de acuerdo con nuestra visión y ha desempeñado un papel integral como accionista y asegurador, dándonos el espacio para hacer las cosas de forma radicalmente diferente", afirma.

Los proveedores de seguros tienen que entender los deseos de los clientes de equilibrar comodidad, sencillez y rapidez con acceso a la información, garantía y seguridad, argumenta: "Nuestros mayores éxitos se derivan de la aplicación de tecnología innovadora y de nuestra capacidad para entrar en la mentalidad de nuestros clientes y facilitarles el proceso de aseguramiento."

Las ventajas de la IA, la automatización y el aprendizaje automático residen principalmente en el ahorro de costes que supone para la aseguradora y sus clientes el perfeccionamiento de los procesos a escala. A nivel básico, Naked se basa en la automatización para ofrecer una experiencia digital diferenciada y sostenible que abarca la venta, cancelación o variación de pólizas, la presentación de siniestros, el cobro de primas e incluso innovaciones de productos, como "CoverPause", que permite a los clientes reducir su cobertura global de automóvil a "estacionaria" los días que no conducen. "Hemos alcanzado una escala en la que el ahorro derivado de la automatización se traduce en primas más bajas", afirma North.

La IA tiene múltiples usos en el negocio, desde el reconocimiento tradicional de imágenes y voz hasta su aplicación quizá más importante en la identificación de siniestros potencialmente fraudulentos. Naked utiliza la IA para señalar con precisión los siniestros que requieren investigación humana, mitigando el coste y el riesgo asociados a la lucha contra este tipo de delitos contra el seguro.

La IA y la automatización también se consideran cada vez más indispensables en el paradigma de la suscripción sostenible. "Al utilizar la tecnología para reducir el coste de la cobertura y el coste de las reclamaciones mediante la erradicación del fraude, estamos haciendo que la suscripción sea más sostenible", afirma North.

Mantener un equipo pequeño y desplegar la tecnología en toda la cadena de valor permite gestionar una insurtech por una fracción del coste de una aseguradora tradicional. North identifica la escala en el respaldo de la innovación tecnológica como el factor que permite a la empresa ampliar la base de clientes de seguros. "Lo bueno de nuestra solución es que nuestro coste marginal de funcionamiento es básicamente cero; podemos ofrecer primas bajas porque sólo tenemos que cobrar por el coste real de nuestra exposición al riesgo", afirma.

Este modelo tiene un enorme potencial en un país como Sudáfrica, donde existe un gran apetito por el seguro de automóviles a terceros y la cobertura de bienes domésticos de escaso valor. Alrededor de dos tercios del parque automovilístico del país siguen sin estar asegurados y están "maduros para la cosecha" para las aseguradoras que resuelvan el reto del acceso y la asequibilidad.

"Estamos cambiando el modelo de negocio de los seguros restringiendo nuestro acceso a los beneficios de suscripción y limitándolos a un porcentaje fijo de la prima, para luego distribuir el excedente de beneficios de suscripción entre instituciones benéficas seleccionadas por nuestros clientes", concluye North. La única salvedad es que, como el objetivo principal sigue siendo pagar los siniestros asegurados, las donaciones a instituciones benéficas fluctuarán en función del entorno de suscripción.