Assurer la gig economy grâce à la numérisation

Le monde du travail était déjà transformé par l'essor des plateformes de l'économie parallèle avant que la pandémie ne s'installe. L'enfermement est venu ensuite, stimulant la demande des consommateurs pour des services sans contact par l'intermédiaire d'applications et de sites web.

Dans le même temps, une remise en question des pratiques de travail traditionnelles et des priorités de vie a fait du travail à domicile une option plus attrayante pour de nombreuses personnes. Aujourd'hui, l'économie parallèle comprend des acteurs allant des livreurs de repas aux prestataires de services professionnels et aux consultants, en passant par les "hommes à tout faire" et les aides-soignants qui travaillent le jour même.

Lacunes dans la protection des travailleurs occasionnels

Mais si les gig workers peuvent bénéficier d'horaires de travail flexibles et d'un meilleur équilibre entre vie professionnelle et vie privée, ils doivent souvent faire face à un déficit de protection en matière d'assurance, explique Janthana Kaenprakhamroy, PDG de Tapoly. Tapoly, un agent général numérique primé pour les petites et moyennes entreprises et les travailleurs indépendants, propose également des services de souscription et une solution SaaS (Software as a Service) de bout en bout, en marque blanche, qui met en relation les assureurs et leurs partenaires de distribution.

La gig economy est chroniquement mal desservie par les assureurs traditionnels pour un certain nombre de raisons, explique Kaenprakhamroy : "Les polices de la gig economy peuvent avoir des frais généraux élevés car il peut être difficile de tarifer le risque pour des rôles et des modèles de travail atypiques. En outre, les limites des systèmes existants empêchent les assureurs traditionnels de proposer des polices flexibles ou de communiquer directement avec les différents systèmes de partenaires de distribution."

Ce manque de protection rend les travailleurs itinérants vulnérables à toute une série de risques, de la maladie à la responsabilité civile, et peut également signifier qu'ils ne sont pas en mesure d'accepter certains contrats qui exigent des niveaux d'assurance spécifiques, explique-t-elle. "De nombreuses polices d'assurance habitation ne couvrent pas les équipements essentiels tels que les ordinateurs portables ou les téléphones mobiles pour le travail. De même, l'assurance automobile traditionnelle ne couvre pas les activités commerciales telles que l'utilisation par les chauffeurs-livreurs de leur propre voiture".

La protection de la responsabilité civile des entreprises peut poser problème, car les travailleurs itinérants ont besoin d'une plus grande flexibilité à moindre coût lorsqu'il s'agit de choisir et d'acheter une assurance. "C'est pourquoi nombre d'entre eux se passeront d'assurance s'ils estiment que le coût de leurs contrats à court terme est supérieur aux avantages qu'ils en retirent. Dans certains cas, ils ne trouvent tout simplement pas de couverture qui leur convienne".

L'entrée en scène des insurtechs

Une opportunité s'est donc présentée pour les insurtechs d'aider les assureurs à combler le fossé en proposant des concepts d'assurance intégrés et à la demande, explique Kaenprakhamroy. "Les insurtechs telles que Tapoly apportent une efficacité opérationnelle, tandis qu'une plateforme axée sur les données peut réduire les risques de souscription et de sinistre, améliorer les parcours clients et augmenter les taux de rétention. Cette approche rend économiquement viable l'entrée des assureurs dans cet espace", ajoute-t-elle.

Tapoly utilise des données spécifiques aux petites entreprises et une tarification basée sur l'IA pour s'assurer que chaque client est évalué en fonction de ses mérites individuels. "Cela signifie que nos prix sont justes et précis, en tenant compte du fait que les freelances ont généralement des activités complexes et qu'il n'est pas facile de les faire correspondre à une seule profession", explique M. Kaenprakhamroy. "Notre système de bout en bout nous permet d'automatiser la plupart de nos processus et de réduire nos coûts d'exploitation. Nous répercutons les économies ainsi réalisées sur nos clients et nos partenaires assureurs."

Évolution rapide des solutions

Kaenprakhamroy pense que les développements technologiques rapides continueront à stimuler l'évolution des solutions d'assurance pour la gig economy : "Je m'attends à ce que la plupart des insurtechs soient basées sur des plateformes en nuage avec certains aspects de l'intelligence artificielle et de la capacité d'apprentissage automatique lorsque c'est possible. Il est donc essentiel d'avoir accès à de grands ensembles de données pour développer ces entreprises. Selon le secteur d'activité, d'autres technologies telles que l'Internet des objets et la télématique peuvent être utilisées pour aider à suivre, mesurer et valider les risques."

Tapoly elle-même est en passe de devenir une plateforme sans code. "Une partie de nos systèmes sont déjà sans code. Cela signifie que nos clients n'auront pas besoin de faire appel à des développeurs pour créer leurs produits et leurs tarifs sur la plateforme Tapoly", explique M. Kaenprakhamroy.

"À l'avenir, nos clients pourront créer leur propre couverture sur mesure, alors qu'actuellement ce processus absorbe les bénéfices de tous les acteurs de la chaîne de valeur. Nous espérons pouvoir contribuer à combler le fossé de la non-assurance, ce qui profitera en fin de compte à tout le monde".